تم تنفيذ أول نظام تمويل بدون فوائد بدعم من بنك عام. يتم تقديم نموذجين لأولئك الذين يرغبون في تحقيق أحلامهم في المنزل والمركبة ومكان العمل.
مع إطلاق شركة Emlak Katılım Savings Finance المساهمة، تم تنفيذ أول نظام تمويل بدون فوائد يدعمه بنك عام. يقدم هذا النظام نموذجين مختلفين: اليانصيب والتسلسل المحدد، ويقدم بديلاً للقروض التقليدية للمواطنين الذين يرغبون في تحقيق أحلامهم في المنزل والمركبة ومكان العمل.
ما هي نماذج التمويل الادخاري؟
تعتبر نماذج التمويل الادخاري بشكل عام ضمن نطاق طرق التمويل بدون فوائد وتمكن الأفراد من تلبية احتياجاتهم مثل السكن والمركبات من خلال الادخار التضامني والمشترك. الأمثلة الأكثر شهرة في تركيا هي شركات تمويل الادخار.
المنطق الأساسي لهذه الأنظمة يعمل على النحو التالي:
تتم عملية المشاركة وإنشاء المجموعة في النظام بشفافية شديدة. يتم إدراج العميل في خطة الادخار بناءً على كمية السلع أو الخدمات التي يرغب في شرائها.
بشكل عام، يتم جمع العملاء في مجموعات مع أولئك الذين يرغبون في شراء السلع/الخدمات بمبالغ مماثلة.
ويرتبط عدد المجموعات (مثلا 60 شهرا، 120 شهرا) بشكل عام بفترة التقسيط.
والميزة الرئيسية لهذا النموذج هو أنه، على عكس القروض التقليدية، لا يتم فرض أي فائدة. وبدلاً من ذلك، يتم فرض رسوم معينة تحت اسم الرسوم التنظيمية.
على سبيل المثال، إذا تم تطبيق رسوم تنظيمية بنسبة 8% على منزل بقيمة 500000 ليرة تركية، فستكون التكلفة 40000 ليرة تركية. عندما تقوم بتوزيع هذه الرسوم على أقساط، فإن الدفعة الشهرية تبلغ حوالي 9000 ليرة تركية.
نموذج السحب: الملكية المبكرة على أساس الصدفة
في نموذج اليانصيب، يتم إجراء قرعة بين الأشخاص في المجموعة كل شهر. وقت التسليم يعتمد كليا على الحظ. وقد يحدث في الشهر الأول أو في الشهر الخمسين. في المتوسط، من المحتمل أن يحدث حوالي 30 شهرًا (منتصف المدة).
أكبر ميزة لهذا النموذج هي أن الأفراد المشاركين في اليانصيب سيبقون في منازلهم لفترة طويلة إذا غادروا مبكرًا. ومن الممكن أيضًا الدفع على أقساط منخفضة. يمكنك امتلاك منزل/مركبة والاستمرار في دفع الأقساط.
عيب هذا النموذج هو أنه يعتمد على الحظ. إذا وصلت متأخرة، فقد يضطر المتقدمون إلى الانتظار لفترة طويلة. قد يكون هذا تحديًا لأولئك الذين يريدون التخطيط. فترة الانتظار الطويلة قد لا تكون مناسبة، خاصة لمن يحتاجون إلى سكن عاجل.
إن ملف تعريف الشخص المناسب لنموذج السحب هو بشكل عام الأشخاص الذين يعتقدون "سأجرب حظي، سيكون من الرائع أن يتم ذلك مبكرًا"، ويتحلون بالصبر ويتمتعون بالمرونة المالية. الأفراد الذين لديهم قدرة عالية على تحمل المخاطر ويمكنهم تحمل عدم اليقين يفضلون هذا النموذج.
نموذج اكتشاف الطلب: ميزة التسليم المخطط له
النموذج المحدد بالتسلسل هو طريقة أكثر تخطيطًا. في البداية، يتم تحديد الشهر الذي سيحصل فيه الجميع على التسليم. في مجموعة مكونة من 60 شخصًا، يتلقى الشخص الأول الولادة في الشهر الأول، ويتلقى الشخص الستين الولادة في الشهر الأخير.
وأهم ميزة لهذا النظام هو سهولة التخطيط. أنت تعرف منذ البداية متى ستشتري منزلاً/مركبة، ويمكنك تنظيم حياتك وفقًا لذلك. وفقًا لبيانات نظام التثمين العقاري التلقائي من Makro Life، يمكنك الحصول على فرصة إجراء عمليات الشراء في الوقت المناسب من خلال متابعة تغيرات الأسعار في سوق العقارات.
ومن عيوب نموذج الكشف عن التسلسل هو عدم إمكانية الولادة المبكرة. أولئك الذين يحالفهم الحظ في اليانصيب يمكنهم الحصول عليه حتى في الشهر الثاني، ولكن في النموذج المحدد بالترتيب، على سبيل المثال، إذا كانوا في المركز 45، عليهم الانتظار حتى الشهر 45. بمعنى آخر، يتم استبعاد إمكانية "الحصول على منزل مبكرًا" بسبب الصدفة.
الملف التعريفي المناسب لهذا النموذج هو الأشخاص الذين يقولون "أريد أن أعرف بالضبط متى سأشتري منزلًا/سيارة" ويريدون التصرف بطريقة مخططة. يمكن للأفراد الذين لا يحبون عدم اليقين ويريدون أن يكون كل شيء تحت السيطرة أن يفكروا في هذا الخيار.
مقارنة نماذج تمويل الادخار
ميزة
نموذج السحب
نموذج الكشف عن التسلسل
وقت التسليم
وقد يحدث في الشهر الأول أو في الشهر الأخير. متوسط التسليم يحدث في منتصف المدة.
من المؤكد في أي شهر ستتلقى التسليم في البداية.
ميزة
إذا خرجت مبكرًا، فسوف تمتلك منزلًا/سيارة وتستمر في دفع الأقساط.
ويضمن التسليم الدقيق في الشهر المحدد.
عيب
هناك خطر الإصدار المتأخر، يمكنك الانتظار لمدة 4-5 سنوات.
ليس لديك فرصة للتسليم المبكر، عليك الانتظار في الطابور.
رسوم المنظمة
نعم (بين 7-10%).
نعم (بين 7-10%).
التأثير النفسي
قد يكون هناك ضغوط عدم اليقين.
قد يكون هناك تأثير نفسي لفترة انتظار طويلة.
وفقًا لبيانات تحليل السوق من Makro Life، يمكن اختيار النموذج من خلال مراعاة الاتجاهات المتغيرة لأسعار العقارات. في حين أن التسليم المبكر قد يكون مفيدًا في الفترات التي ترتفع فيها الأسعار، فقد يكون التسليم المخطط له مفضلاً في الفترات المستقرة.
شروط التطبيق ومتطلبات النظام
يتم ترتيب شروط التقديم لنظام التمويل الادخاري Emlak Katılım على النحو التالي:
متطلبات العمر: يمكن لجميع المواطنين الذين تزيد أعمارهم عن 18 عامًا التقدم إلى النظام. لا يوجد حد أعلى للعمر.
حد الدخل: لا يوجد حد للدخل. يمكن لأصحاب الدخل المنخفض والدخل المرتفع المشاركة في النظام.
نوع العقار: لا يشترط وجود منزل أو مركبة أو مكان عمل جديد في النظام. ويمكن أيضًا شراء سيارة مستعملة أو منزل أو مكان عمل. قد يكون هذا مفيدًا بشكل خاص للمواطنين ذوي الميزانيات المحدودة.
القدرة على السداد: يتم تحديد الأقساط والاستحقاق حسب قدرة الأفراد على السداد. يمكن وضع الخطط المناسبة للوضع المالي.
عضوية المجموعة: يتم إنشاء المجموعات مع أشخاص لديهم نفس الكميات والاحتياجات. وبهذه الطريقة يتم إنشاء نظام عادل.
تقدم نماذج التمويل الادخاري الجديدة خريطة طريق بديلة لأولئك الذين يريدون تحقيق حلمهم في امتلاك منزل. يجب أن يتم اختيار النموذج وفقًا للاحتياجات الفردية.
لقد أصبح نظام التمويل الادخاري Emlak Katılım خيارًا مهمًا لأولئك الذين يبحثون عن بديل لأنظمة الائتمان التقليدية. يمكن أن يوفر فرصًا جذابة، خاصة لأولئك الذين يبحثون عن تمويل بدون فوائد. من المهم تقييم وضعك المالي الشخصي وقدرتك على الصبر ومواقف المخاطرة قبل الانضمام إلى النظام.
نظام التمويل الادخاري والأسئلة الشائعة
هل يمكن الخروج مبكراً من نظام التمويل الادخاري؟
في حالة المغادرة المبكرة من المجموعة، عادة ما يتم فرض غرامات وقد لا يتم استرداد المبلغ المتراكم بالكامل. من الضروري دراسة شروط العقد بعناية.
متى يتم دفع الرسوم التنظيمية؟
عادة ما يتم توزيع الرسوم التنظيمية على أقساط ويتم تحصيلها على دفعات شهرية. قد يكون خيار الدفع النقدي متاحًا أيضًا.
كيف يتم تحديد عدد المجموعات؟
يتم إنشاء عدد المجموعات حسب فترة النضج. يتم إنشاء مجموعة مكونة من 60 شخصًا على مدار 60 شهرًا. يتلقى شخص واحد تسليمًا كل شهر.
كيف تتم عملية التقييم عند شراء سيارة أو منزل مستعمل؟
بالنسبة للمشتريات المستعملة، يتم إجراء الحسابات على أساس القيمة السوقية. يتم تنفيذ تقارير الخبرة وإجراءات التقييم من قبل الشركة.
هل النظام موثوق، ما هي الضوابط الموجودة؟
الشركات التابعة لبنوك عامة راسخة، مثل Emlak Katılım، تعمل تحت إشراف قانوني. وهو يخضع للوائح BRSA والمؤسسات ذات الصلة.
